L’assurance emprunteur est une garantie obligatoire pour tout emprunteur qui contracte un prêt immobilier. Cette assurance a pour objectif de protéger l’emprunteur et sa famille en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi. La garantie assurance emprunteur est donc un élément clé dans la gestion du risque lié à l’acquisition d’un bien immobilier.
Dans cet article, nous allons découvrir tout ce qu’il faut savoir sur la garantie assurance emprunteur, en explorant les différentes garanties qui la composent, les critères de choix, la législation en vigueur, la tarification, ainsi que les démarches de souscription. Nous aborderons également l’importance de cette garantie et verrons quelques conseils pour bien choisir votre couverture.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une forme d’assurance qui prend en charge tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit en cas de réalisation de certains événements. Les événements couverts sont généralement le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail (ITT) et la perte d’emploi.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Il n’existe pas de loi qui oblige un emprunteur à souscrire une assurance emprunteur, elle n’est donc pas considérée comme une assurance obligatoire. Toutefois, un prêteur peut estimer qu’elle est indispensable pour obtenir un prêt et la souscription peut ainsi devenir une condition d’octroi.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, la plupart des prêteurs exigent que l’emprunteur souscrive une assurance couvrant le risque de décès et de perte totale et irréversible d’autonomie en cas d’investissement locatif et couvrant également les risques de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité et d’incapacité de travail, voire de perte d’emploi en cas d’acquisition d’une résidence principale. Les coûts des garanties obligatoires sont généralement inclus dans le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) si la souscription de l’assurance emprunteur est une condition d’octroi du crédit.
Les différentes garanties de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est composée de différentes garanties. Voici les différents types de garanties d’assurance emprunteur qui permettent de vous protéger en cas d’événements imprévus.
La garantie assurance emprunteur décès
Lorsque l’on contracte un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou un rachat de crédit, la garantie décès est une mesure minimale à laquelle il est obligatoire de souscrire. Cette garantie assurance emprunteur permet de transférer la responsabilité du remboursement du prêt de l’emprunteur vers l’assureur en cas de décès. Elle protège ainsi la famille de l’emprunteur, mais ne s’applique pas dans certains cas particuliers. Par exemple, si le décès résulte d’un suicide survenu au cours de la première année de remboursement du prêt, d’une overdose ou encore de la pratique d’un sport extrême, la compagnie d’assurance ne prendra pas en charge les frais.
La garantie assurance emprunteur perte totale et irréversible d’autonomie
En général, la garantie d’assurance emprunteur Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est combinée avec la garantie décès. La PTIA se réfère à une incapacité totale et permanente de travailler et donc de percevoir un revenu. Cette situation peut survenir à la suite d’un accident professionnel ou non ou d’une maladie.
La garantie assurance emprunteur invalidité permanente totale
Bien que la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) ne soit pas obligatoire, elle est fortement recommandée, surtout en cas de risque professionnel élevé. Si l’emprunteur est atteint d’une invalidité permanente totale, cette garantie assurance emprunteur permet à l’assureur de couvrir la partie restante du prêt. L’IPT est définie comme une inaptitude à exercer un travail.
La garantie assurance emprunteur invalidité permanente partielle
Tout comme pour l’Invalidité Permanente Totale, cette garantie d’assurance emprunteur concerne également les personnes qui ne peuvent plus travailler en raison de leur état de santé. Elle est elle aussi recommandée. La différence entre l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) et l’Invalidité Permanente Totale (IPT) réside dans le taux minimum d’invalidité nécessaire pour déclencher la garantie. Le taux varie entre 33 et 65 % pour l’IPP, tandis qu’il est de 66 % ou plus pour l’IPT.
De quoi faut-il tenir compte avant de souscrire une garantie assurance emprunteur ?
Avant de souscrire une garantie assurance emprunteur, il est tout d’abord essentiel de bien comprendre les garanties proposées par l’assureur et de vérifier qu’elles correspondent à vos besoins et à votre situation. Ensuite, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs assureurs afin de trouver la meilleure proposition en matière de prix et de couverture.
Il est également important de vérifier les exclusions et les limitations de chaque garantie, car certaines situations ne seront pas couvertes par l’assurance. Par exemple, certains sports extrêmes ou certaines maladies peuvent être exclus de la garantie. De plus, il est important de bien vérifier les délais de carence et les franchises, qui peuvent varier d’un assureur à l’autre.
Enfin, il est conseillé de prendre en compte la durée du prêt et de la garantie, ainsi que l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle pendant cette période. Il est en effet important d’adapter la garantie à votre situation afin d’éviter de payer pour des garanties inutiles ou insuffisantes.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Chaque établissement bancaire ou assureur peut librement déterminer le montant de la prime pour une assurance emprunteur, ce qui implique une variation des taux de cotisation d’un établissement à l’autre. Il est donc crucial, surtout en période de dépenses importantes, de souscrire une assurance emprunteur à un prix abordable pour optimiser votre budget.
En effet, le coût d’une assurance emprunteur peut représenter plus de 30 % du coût total du crédit, et ce pourcentage peut varier selon le contrat souscrit. Plusieurs facteurs de risque peuvent impacter le prix de l’assurance de prêt, notamment les antécédents médicaux, l’âge, les maladies chroniques, les professions à risque (policiers, convoyeurs de fonds, pompiers, sauveteurs, etc.) et les loisirs pratiqués qui sont considérés comme dangereux par les assureurs.
L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de couvrir tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû en cas de survenance d’événements tels que le décès, l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail ou la perte d’emploi. Bien que cette assurance ne soit pas obligatoire, elle est généralement exigée par les établissements prêteurs dans le cadre d’un crédit immobilier.